Warum sich die Erhöhung des EZB-Leitzinses auf deine Kreditzinsen auswirken könnte und 3 Profi-Tipps, was du jetzt dagegen tun kannst.
Am 14. September war es zum 10. Mal in Folge so weit: Christine Lagarde, Chefin der Europäischen Zentralbank (EZB), gab eine weitere Erhöhung des Leitzinses bekannt – um weitere 0.25 Prozentpunkte auf nun 4,50 %. Das wirkt sich nicht nur auf die Banken aus, sondern auch auf die Kreditnehmer:innen. Zumindest, wenn der Kredit – wie rund 50 % der Immobilienkredite in Österreich – variabel verzinst ist.
So wirkt sich eine Erhöhung des Leitzinses auf Kreditzinsen aus:
- Bei einem fixverzinsten Kredit, ändert sich der Zinssatz für die Dauer des Kreditvertrags nicht.
- Bei einer variablen Verzinsung ist der Zinssatz an einen sogenannten Referenzzinssatz geknüpft, meistens an den 3-Monats-Euribor. Steigt der EZB-Leitzins, also der Zinssatz, zu dem sich Banken bei der EZB Geld ausleihen können, steigt auch der 3-Monats-Euribor und somit die monatliche Zinsenbelastung des Kreditnehmers.
Steigende Kreditzinsen – das kannst du tun:
- Mit der Bank Kontakt aufnehmen und möglicherweise eine Fixzinsvereinbarung treffen. Je länger die Restlaufzeit, desto eher ist eine Fixzinsvereinbarung zu überlegen.
- Kredit umschulden, also auf einen neuen Kreditgeber übertragen. Besonders bei Immobilienkrediten kann es sein, dass die anfallenden Kosten (neuerliche Pfandbrief-Eintragungskosten im Grundbuch, Bearbeitungsgebühren) höher sind als die Ersparnis durch die niedrigeren Kreditzinsen. Diese Option solltest du also auf jeden Fall individuell prüfen.
- Mehrere Angebote von verschiedenen Banken einholen und diese vergleichen.
Wie setzt sich der Zinssatz zusammen?
Als Kreditnehmer:in musst du den Referenzzinssatz und einen Aufschlag zahlen. Der Aufschlag dient großteils zur Abdeckung der Kosten der Bank (Risikokosten, Eigenkapitalkosten, Sach- und Personalkosten) und enthält auch eine Marge (Gewinnaufschlag).
Während der Referenzzinssatz vorgegeben wird, ist der Aufschlag Verhandlungssache und von mehreren Faktoren abhängig. Hauptfaktoren sind hier der durch die Kreditnehmer:innen bereitgestellte Eigenkapitalanteil, das monatlichen Haushaltseinkommen, Kredithöhe und Kreditlaufzeit.